建设银行湖北分行积极创新金融服务思路，探索金融支持小微企业工作模式，通过与财政部门合作，成功发放“政府采购易贷”，有效地拓宽了小微企业的融资渠道，成效显著。 \r\n 2013年8月，国务院发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，有力推动了金融支持小微企业工作。中国人民银行统计显示，2013年小微企业人民币贷款超过13万亿元，同比增长14.2%，高于同期大型和中型企业贷款增速。 \r\n 2014年《政府工作报告》强调，“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业”。即要求政府在金融支持小微企业发展中有所作为。2013年，武汉市财政局与建设银行湖北分行签订协议，发放“政府采购易贷”。这是建行专门对纳入政府采购供应商名录并成功中标政府采购合同的小微企业发放的贷款，该业务基于政府采购的严格管理制度和良好的付款能力，无需贷款企业提供抵（质）押物或保证，单户最高额度可达2000万元。 \r\n 据了解，“政府采购易贷”于2013年12月推出，在建行系统内由辽宁省与陕西省最先试行，后将产品思路通过客户选择、评判与贷款额度的微创新后平移到湖北。是建行汉口小企业中心继“中百易贷”之后的又一个小企业信贷产品。 \r\n 创新“评分卡”机制 实现标准化评判 \r\n 与其他银行评判系统不同的是，建行“政府采购易贷”采取了“评分卡”与传统的客户评级相结合的模式。所谓“评分卡”模式是指评价授信人员完成贷前调查后，对于在建设银行无额度授信的客户通过《“政府采购易贷”评分卡》完成客户评价，以得分结果确定单户贷款金额，其中分别以80分、70分和60分为区间，评分小于60分的，则不具备申报条件。 \r\n 在“评分卡”模式中，建行强调以中标量、与政府合作时间、履约情况、政府满意度为强化考察的指标，除了常规的年检、不动产与征信情况等标准外，“政府采购易贷”一般还要求企业参与市级政府采购达两年或以上，合同在行业内达一定金额，并且按时按质履约，所提供产品及服务达到政府的满意度。对于满足规定条件的客户，建行会以中标额度的80%来提供贷款。 \r\n 政府提供信息 银行批量化放贷 \r\n 据调查，湖北省的政府采购市场巨大，仅武汉市政府年采购量就近百亿元，上游供应商超过800户，其中绝大部分是小企业，建行通过网络形式与武汉市财政局联系沟通，财政局以定期和不定期相结合的方式为建行提供供应商信息，“政府采购易贷”则为他们提供了新的融资渠道。 \r\n 建行汉口小企业经营中心的徐春亮主任介绍说，“政府采购易贷”的政府采购类型既包括货物类采购，也包括工程类和服务类采购。其中，货物是指各种形态和种类的物品，包括原材料、燃料、设备、产品等；工程是指建设工程，包括建筑物和构筑物的新建、改建、扩建、装修、拆除、修缮，以及与建设工程相关的勘察、设计、施工、监理等；服务是指除货物和工程以外的其他政府采购对象，包括各类专业服务、信息网络开发服务、金融保险服务、运输服务以及维修与维护服务等。 \r\n 徐主任介绍，“政府采购易贷”在产品设计上分为两个流程，前端在签订合同时提供贷款，后端在交易完成后有后续的跟踪，信贷资金发放后，监测信贷资金使用情况，并核查借款人与付款人之间货物或劳务往来的交接单及交易结算的对账单，严密监控付款人应付账款偿付和借款人专用回款账户的回款情况。建行通过前端与后端相结合，在客户需求的配置上力求全面。 \r\n 设立唯一回款账号 政府提供隐形防线 \r\n 在风险防控方面，“政府采购易贷”一方面利用“评分卡”要素的约束，对于企业进行筛选，另一方面则基于与政府的紧密合作，在提高筛选效率的同时还建立了一道隐形的防线，多方认可确保了中标企业的信用合格。除此之外，建行还与武汉市财政局达成协议，设立了唯一的回款账号，在供应商供货后，财政局或预算单位给予银行回执，银行只需监控收款账户并及时对应收账款进行审核、登记及管理。 \r\n 一张合同贷到款 银行实行差别授权 \r\n 据了解，该业务自去年底面市以来受到政府订购中的小微企业欢迎，今年仅建行汉口小企业经营中心就已发放贷款1200万元。从事金属标牌制造的张老板告诉记者，他仅凭一份与市政府某单位的购货合同就在建行汉口小企业经营中心获得了300万元贷款。张老板说：“不要抵押，靠一张合同就贷到款。这还是大姑娘上轿头一回。” \r\n 对此，徐主任说，对于小微企业，评分卡是要依据他们的还款能力来进行判定，而不能和大企业一样走传统的评级道路，要实行差别授权管理，下放授信审批权限。而只有授信形成了标准化，才能达到贷款的批量化，也才能解决小微企业的批量服务问题，最终解决银行的规模效益问题。 \r\n 寻求大数据支撑 实现及时高效 \r\n 对于“政府采购易贷”的发展瓶颈，徐主任指出，财政局提供的名单包括两类，一类是提供经常性服务的客户，政府与这类客户的关系较为稳定，也较容易提供完整、实时的信息给银行，大量节约了基础性的重复调查。而另一类则是联系相对较少的客户，只能获取名单与电话信息。对于此类客户，建行希望能借助平台获取更完整的信息，以达到高效及时与批量化贷款的目的。 \r\n 政府建立信用体系 银行量身定制贷款服务 \r\n 有关学者指出，在支持小微方面，政府发挥作用不能理解为政府取代市场、搞政策扶贫，而应严格遵循市场规律，采取有效措施弥补小微企业的融资短板，营造良好的金融市场环境，促进金融资源在市场机制作用下流向小微企业。 \r\n 政府一方面在一定程度上建立健全了小微企业征信体系。财政局将纳入政府采购的小微企业纳入征信系统，在一定程度上对这些小微企业进行了信用等级评估，帮助银行深入了解这些企业，形成信用约束力，为银行和小微企业提供信息对接的桥梁；另一方面政府可以考虑整合现有担保机构，设立专门机构或专项资金，根据征信体系评估的结果，按不同的信用等级，为申请贷款的小微企业提供相应比例的担保。这将在很大程度上调动了银行对小微企业的放贷积极性，并有效防范和化解了金融风险。 \r\n 而对于建行的“政府采购易贷”，专家指出，此举是为小微企业量身定制金融服务的积极尝试，金融机构根据小微企业所在行业的特点及不同成长阶段，量身设计与之相适应的金融创新产品和业务，有效地拓宽了小微企业的直接融资渠道。 |
