现金管理的绿色通道

　　“刚刚用网银支付了在淘宝购买电脑的价款”，“我们公司开通了网上跨地区支付交易转移业务”，“使用网上银行的代发功能就可以直接批量发放工资了”……网上银行正在我们的生活中扮演着日益重要的角色，不仅备受理财观念超前、网络知识丰富的年轻人青睐，更受到诸多企业的大力追捧。网上银行不仅能够提供高效、便捷的个人网银服务，同时还为企业提供账户管理、支付结算、投资理财和代理业务等现金管理服务。
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\r\n　　伴随信息技术的不断发展，网上银行作为一种全新的金融服务模式也在发生着巨大的变化。现代意义上的现金管理与公司网银之间的联系也愈发紧密。下面就让我们近距离地来了解信息时代的“宠儿”——网上银行。

　　网上银行在前进中蜕变
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\r\n　　在现代信息技术飞速发展，金融全球化步伐加快的前提下,网上银行作为以高新信息技术支持金融业发展的产物，在其60年的发展历程中，经历了由计算机辅助银行管理阶段到网上银行阶段的蜕变过程。

　　在计算机辅助银行管理阶段，金融电子化基础技术是简单的脱机处理，主要用于分支机构及各营业网点的记账和结算。随后金融电子化开始从脱机处理发展为联机处理系统，使各银行之间的存、贷、汇等业务实现了电子化联机管理。上世纪60年代末兴起的电子资金转账技术及网络技术的持续发展，为网上银行的出现奠定了技术基础。
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\r\n　　随着计算机普及率的提高，商业银行逐渐将发展重点从电话银行调整为PC机银行。80年代中后期，形成了全球金融通讯网络，并出现了各种新型的电子网络服务，如以自助方式为主的在线银行服务、自助柜员机系统、销售终端系统、家庭银行系统和企业银行系统等，银行电子化或金融信息化阶段由此揭开帷幕。
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\r\n　　互联网技术的巨大发展潜力在90年代中期爆发，金融机构纷纷开始建立自己的网站。但此时的银行网站并不涉及实质性的金融业务，而是偏重于业务和广告宣传。直到1994年，马克•安德里森设计开发的Navigator浏览器和RAS加密算法的问世，使银行网站服务开始向银行业务层面延伸。自上世纪90年代中期以来，网上银行的出现使银行服务完成了从传统银行到现代银行的变革，同时也赋予了网上银行更多的开放性和灵活性。网上银行不需要固定场所，其服务的整体实力集中体现在前台业务受理和后台数据处理的一体化综合服务能力及整合水平上。

　　网上银行开辟了银行的虚拟柜台
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\r\n　　网上银行指的是银行在核心系统的基础上，利用现代计算机技术构建出网上虚拟站点，通过通讯技术为客户提供信息查询、支付转账、对账、信贷和投资理财等金融服务的渠道。通俗地讲，网上银行就是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台。传统的银行服务不再通过银行的物理分支机构来实现，而是借助技术手段在互联网上实现。网上银行是一种全新的客户与银行的交互方式，使得客户可以不受上网方式和时空的限制，只要能够上网，无论在家里或办公室，还是在旅途中都能够安全便捷地管理自己的资产，享受到银行专业的金融服务。无须去银行营业网点或者自助设备处排队，只需通过与互联网连接的计算机进入银行站点就能够在任何地方24小时进行各项金融业务操作，这就是现代的网上银行。

　　网上银行的制胜法宝
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\r\n　　网上银行是一种全新的服务模式，全面实现无纸化交易、服务快捷高效、经营成本低廉、功能丰富和操作简便是其制胜的五大法宝。全面实现无纸化交易意味着以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所取代；原有的纸币被电子货币所取代；原有的纸质文件的邮寄转变为通过数据通讯网络进行传送。同时，网上银行实现全天营业，客户可以不受时间和地域的限制，随时随地使用网上银行3A（Anywhere，Anyplace，Anytime）服务。通过网上银行，客户可以享受到安全、方便、快捷和高效的全方位服务。银行业务的电子化大大缩短了资金在途时间，提高了企业资金的流动性。目前网上银行的功能十分丰富，可以为客户提供账户管理、在线支付、转账、代缴费用、投融资和信息服务等一系列服务，满足客户多方面的金融需求。基于人性化设计的系统界面及功能操作也更便于客户熟悉和使用。此外，客户还可以根据自身操作习惯，灵活设置个性化的界面风格。对于银行而言，网上银行则具有成本优势。关于美国网上银行运作的相关报告表明，网上银行的经营成本只相当于营业收入的15％－20％，而普通银行的经营成本却占营业收入的60％。凭借如此低廉的经营成本和众多的服务优势，网上银行业务又怎能不为各方所推崇。

　　网上银行与传统业务相伴成长
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\r\n　　网上银行业务多是以传统银行业务为基础发展起来的，其业务理念和产品、服务的设计等都是银行传统业务的拓展和延伸。尽管网上银行依托网络信息技术的支撑，能够提供更丰富、更强大的功能，但从目前来看，网上银行完全脱离银行传统业务还为时尚早。
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\r\n　　传统银行业务发展到网上银行以后，涉及的主要是电子货币业务，如信用卡、银行卡和网上资金汇划等。网上银行的出现大大扩展了银行业务，使中间业务收入大幅增长。网上银行的出现和迅速发展使银行认识到要转变经营理念，在传统业务的基础上大力展中间业务，不断针对客户需求推出创新产品与优质服务。但目前来看网上银行还不能完全脱离于银行传统业务，对传统业务还存在一定的依赖，这种依赖反过来又能够提升网上银行的安全性及可控性。

　　网上银行与现金管理的千丝万缕
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\r\n　　现金管理是一套综合性的金融解决方案，是金融创新产品，是网上银行在传统银行业务基础上的拓展和延伸，能够为企业提供账户管理、支付结算、投资理财、代理业务、国际业务和电子票据等财资管理服务。下图直观展示了公司网上银行和现金管理之间的紧密联系。
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\r\n　　从广义上讲，现金管理是依托计算机和网络通讯技术，为企业实现最佳现金流状态的综合解决方案，是一揽子服务的总和。公司网银是现金管理的一部分，实现了现金管理的“线上”服务。
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\r\n　　从技术角度讲，现金管理依托公司网银系统，借助公司网银强大的网络覆盖及丰富的业务功能，为企业提供高品质、个性化的现金管理服务。因此，公司网银被视为现金管理的基础平台和服务渠道。
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\r\n　　从实际业务角度讲，国内外多数银行为公司网银和现金管理设置了不同的登录接口和系统架构。根据客户的企业类型及实际需求不同，公司网银和现金管理的服务内容也不同。以现金管理的核心内容---流动性管理为例，其涵盖的服务内容和深度远远超过了公司网银。集团账户架构和现金池的建立、资金的归集和下拨以及资金计价管理等内容都是一般公司网银所没有的。 
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\r\n　　从以上几个角度我们可以看出，网上银行尤其是公司网银与现金管理有着千丝万缕的密切联系。

　　网上银行在我国的发展
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\r\n　　1997年，招商银行推出网上银行“一网通”，成为我国网上银行业务的市场引领者。1998年3月，中国银行在国内率先开通了网上银行服务。1999年4月，建设银行启动了网上银行项目，并在北京、广州、四川、深圳、重庆、宁波和青岛等地进行试点，2000年，中信银行也在全国范围推出了网上银行服务，随后其他全国性股份制商业银行和部分城市商业银行也纷纷推出各自的网上银行产品。在过去十几年的发展历程中，我国商业银行的网上银行业务经历了快速发展，安全技术水平持续提升，服务功能不断拓展，客户数量和网上资金交易量均呈现出几何级数的增长，并且逐步成为为企业提供现金管理服务和进行公司金融产品创新的重要渠道和平台，极大地提升了我国商业银行的市场竞争力和客户服务水平。

　　在日新月异的信息技术变革中，网上银行的创新和发展必将为现金管理业务的发展提供更加广阔的空间。纵观网上银行的发展历程，我们可以深刻体会到在现代社会生活中，网上银行服务已经与现金管理形影相随。网上银行正在扮演着现金管理绿色通道的重任，并将在前进的步伐中更加完善和便捷。
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\r\n　　--本文参考自《现金管理：数字时代的网络金融服务》